Nu prea se incumeta sa ia un credit de la banca, si cand se hotaraste sa o faca, ramburseaza suma cat de repede ii sta in putinta. Se va imprumuta de la prieteni si rude pentru a rambursa creditul intr-o treime din timpul prevazut initial. Cu toate acestea, ia tot mai multe credite in ultima vreme.
Acesta este, potrivit The Moscow Times, profilul rusului obisnuit care ia un credit de la o banca.
In ciuda boom-ului fara precedent care a marcat creditul de retail, rusii au ramas reticenti la a contracta datorii, spun bancherii si analistii financiari. Nu numai ca marea majoritate a celor care se imprumuta pentru prima oara isi respecta obligatiile contractuale, ba chiar multi se grabesc sa le indeplineasca inainte de termen, folosindu-se de un procedeu eficient de refinantare de la prieteni sau rude.
"Rusii sunt in principiu adversi creditelor", a declarat Vladimir Berezansky, vice-presedinte al PBN Moscova, fost director juridic la MDM Financial Group. "Un rus priveste un credit ipotecar pe zece ani ca o amenintare care trebuie rezolvata cat mai repede".
Creditul de retail este uriasul adormit al sectorului bancar autohton. Cu o populatie de 144 milioane locuitori, Rusia are potentialul pentru a depasi alte piete financiare- cum ar fi cele din Europa de Est- care astazi sunt mai avansate din acest punct de vedere.
Pentru a ajunge la acest rezultat, Rusia va trebui sa implementeze numeroase reforme. Problema principala este urmarirea si transmiterea istoriei unui credit. Pana la rezolvarea ei, calificarea cuiva in categoria "solvabil" sau "risc" va fi mai greu de facut decat ar trebui sa fie.
Intre timp, vechii bancheri spun ca traditia imprumuturilor informale, impreuna cu o conjunctura economica favorabila, ajuta la depasirea fricii de credite pe o piata prea putin testata.
Nandan Mer, seful diviziei de consum de la Citibank, a declarat ca rambursarile anticipate sunt in numar mai mare si cazurile de incapacitate de plata sunt mai rare in Rusia decat in Europa de Vest.
"Rusii sunt obisnuiti cu imprumuturile de la prieteni si rude, ceea ce creeaza o disciplina a rambursarii", a explicat el.
Noutatea activitatilor de retail bancar pe piata autohtona inseamna ca statisticile privind neplata creditelor si intarzierile nu sunt complete. Banca centrala intocmeste unele statistici, dar nu da publicitatii cifrele privind procentul de neplata al creditelor de pe segmentul de retail. si chiar daca ar face acest lucru, cresterea incredibila a pietei ar inclina balanta in favoarea creditelor recente, care prin natura lor nu au cum sa fie inca restante.
"Probabil ca 20-30% din clientii nostri prefera sa ramburseze anticipat creditele", a declarat Steven Sinkevich, vice-presedinte al Delta Bank. "Cred ca asta se datoreaza unor factori psihologici. Oamenii nu vor sa fie datornici".
Un alt motiv este acela ca rusii au un venit disponibil suficient de mare pentru a-si rambursa anticipat creditele, sustine Sinkevich.
"Dupa cum oamenii isi dau seama, cu cat mai mult timp vor ramane pe pozitii debitoare, cu atat mai multi bani vor avea de platit in final".
Potrivit lui Sinkevich, experienta imprumuturilor de la prieteni nu inseamna neaparat ca rusii vor intelege importanta respectarii termenelor de plata a ratelor, ceea ce s-ar putea dovedi cu adevarat problematic.
Paul Timmins, economist la Narodny Bank, Moscova, a caracterizat imprumutatorii rusi ca avand "aversiune la credite". "Consumatorii rusi sunt foarte constiinciosi in ceea ce priveste plata anticipata a datoriei, foarte circumspecti la a se indatora, foarte dispusi sa ramburseze".
Potrivit sociologului Boris Kagarlitsky, director al Institutului pentru Studii despre Globalizare, multi rusi privesc in mod negativ luarea unui credit. "Rusii inca privesc creditul ca o simpla datorie", a spus el. "Este o mare diferenta. Datoria este o povara".
Reticenta privind contractarea de imprumuturi- precum si impulsul de a le plati cat mai repede- sunt ramasite psihologice ale perioadei agitate a capitalismului timpuriu in Rusia, cand bancile recurgeau uneori la vatamarea corporala a debitorilor intarziati, este de parere Kagarlitsky.
Un vechi banc din acele vremuri spunea ca nu poti avea incredere intr-un bancher care nu isi omoara clientii.
Potrivit lui Berezansky, practicarea activitatilor de luare si dare cu imprumut in cadrul cercului restrans al familiei si prietenilor, care formeaza astfel institutii informale de credit, a devenit o obisnuinta. "Acestea sunt, de fapt, banci neautorizate. Daca faci parte dintr-o astfel de relatie, se asteapta de la tine ca atunci cand Vanya sau Borya vine la usa ta si-ti spune 'Incerc sa adun cate ceva sa cumpar un apartament', sa platesti". Aceste retele informale activeaza paralel cu sectorul formal de retail bancar, a continuat Berezansky.
"Oamenii se folosesc de aceste retele intr-un mod destul de agresiv, chiar inainte de a ajunge in sectorul creditului de consum".
Din pespectiva unei banci, apartenenta la o astfel de retea informala inseamna ca prietenii sau rudele unui imprumutat il vor putea ajuta, daca ajunge in stare de incapacitate de plata.
In prezent, creditele de retail reprezinta in Rusia 2% din produsul intern brut. Creditele in derulare la sfarsitul anului 2003 se cifrau, potrivit bancii centrale, la circa 10 miliarde dolari. Cresterea, exprimata in dolari, este substantiala- in 1999, creditele aveau o valoare totala de aproximativ 750 milioane dolari.
In SUA, creditele pe segmentul de retail reprezinta 85% din PIB, in Uniunea Europeana, inainte de extinderea spre est, procentul era de 50% din PIB, conform datelor furnizate de Standar&Poor's. In noile state UE, procentul a crescut la circa 10%.
Sberbank depaseste alti imprumutatori, in ceea ce priveste volumul total al creditelor de consum acordate- are in portofoliu credite pe termen mediu in derulare in valoare de circa 13 miliarde ruble (445 milioane dolari), fata de 3,3 miliarde ruble (113 milioane dolari), cat are dati sub forma de credite de retail banca Russky Standart, locul doi pe piata, potrivit calculelor RusRating, o agentie independenta de rating bancar.
Alti jucatori castiga insa teren, in parte prin acceptarea unor riscuri si gasirea unor solutii inovative de dezvoltare.
Trei banci private, Russky Standart, Home Credit and Finance Bank si Central OVK, au toate volume mai mari de credite pe termen scurt- cu termene de plata de pana la un an- in portofoliu decat Sberbank. Numai Russky Standart a castigat circa 12% din aceasta piata, prin promovarea agresiva a creditelor pentru achizitionarea bunurilor de consum din categoria elecrocasnicelor, care pot fi negociate in 15 minute in magazine. Ratele de dobanda pentru acest gen de credite sunt aproximativ 30-40%.
Imprumuturile ipotecare raman in continuare cea mai importanta categorie, reprezentand peste jumatate din toate creditele de pe segmentul de retail. In acest domeniu, Sberbank conduce detasat, detinand un procent de 93% din piata creditelor denominate in ruble, cu termen de rambursare de peste trei ani, care includ si imprumuturile ipotecare, reiese din datele RusRating.
Sectorul bancar rus nu s-a insanatosit inca
Sistemul bancar rus, care potrivit estimarilor Standard & Poor's implica inca unul din cele mai mari riscuri din lume, se pregateste pentru o restructurare majora in aceasta toamna, informeaza The Moscow Times.
Impulsionata de criza minora din vara, banca centrala isi face curaj pentru demararea unei reforme indelung amanate a sectorului bancar, un element-cheie in programul guvernamental de dezvoltare economica.
Cu toate ca aproba intentia bancii centrale de a scapa de "buruienile" din sector si de a incuraja consolidarea pe piata, analistii avertizeaza ca procesul ar putea fi dificil.
"Curatarea sistemului ar putea permite formarea unui sector bancar mai robust", se arata intr-un raport Standard&Poor's din aceasta luna. "Cu toate acestea, drumul nu va fi deloc usor".
Efectele crizei din sistem se fac simtite inca in Rusia.
La inceputul acestei luni, banca centrala a retras licenta a doua banci din categoria a treia, Banca de Economii si Dezvoltare si Meritbank.
Alte trei banci de mica importanta, Senator, East Bridge Bank si Russkie Finansovye Traditsii, au incetat sa mai deschida depozite clientilor persoane fizice si sa mai schimbe valuta. Se pare ca Banca Centrala le investigheaza pentru spalare de bani.
Pana la sfarsitul anului, Comitetul de Supraveghere al bancii centrale planuieste sa auditeze 1.140 de banci care au depus cereri de a intra in sistemul obligatoriu de asigurare a depozitelor, a declarat vice-presedintele bancii centrale, Gennady Melikyan. Legea asigurarii obligatorii a depozitelor, o piatra de temelie a reformei bancare, prevede ca toate bancile de retail sa faca parte dintr-un sistem care va rambursa clientilor, pentru depozite personale, pana la 100.000 de ruble (3.450 dolari) in cazul unui faliment.
Cu toate ca bancile care se califica pentru a intra in sistem vor trebui sa plateasca 0,15% din totalul depozitelor de retail pentru constituirea unui fond special, majoritatea covarsitoare a institutiilor de credit din tara par nerabdatoare sa se inscrie. Faptul ca ar fi printre primele care ar indeplini conditiile necesare le-ar redresa imaginea publica sifonata de criza.
Banca Centrala vrea sa verifice toate bancile solicitante, si apoi sa publice listele celor admise pana in toamna anului viitor.
"Banca centrala trebuie sa fie foarte atenta cu acest proces, avand in vedere ca increderea consumatorilor a fost deja greu incercata", este de parere Dmitry Vinogradov, analist financiar la Brunswick UBS.
Potrivit unui raport S&P, "a doua jumatate a acestui an si anul 2005 vor fi, cel mai probabil, tot perioade de nesiguranta" pentru sectorul bancar rus.
ioana.leaua@zf.ro
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
