După ani buni de aşteptare, s-a reuşit reintroducerea asigurăriiobligatorii a locuinţelor. O astfel de asigurare era necesară dinmotive economice şi sociale, iar efectele sale benefice se vorvedea în timp. Din punct de vedere economic, bugetul de stat ar fiputut fi degrevat de zeci de milioane de euro într-o perioadă decriză în care guvernul vrea să ţină sub control deficitul bugetardacă această asigurare intra mai devreme în vigoare. Conformdatelor oficiale, cele 17 companii de asigurări care practicăasigurări facultative de locuinţe au constituit aproximativ 10milioane de euro rezerve de daună avizate pentru daune produse caurmare a inundaţiilor din ultimul timp, iar dauna medie este în jurde 4.000 de euro.
Ţinând cont de faptul că inundaţiile au afectat peste 7.000 delocuinţe, dacă această asigurare intra în vigoare cu o lună şijumătate mai devreme, s-ar fi făcut o economie la buget de celpuţin 30 mil. euro. În plus, bugetul de stat şi bugetele locale auo cotă de 40% de participare la fondul constituit din amenzilecontravenţionale pentru cei care nu îşi asigură locuinţa, stabiliteprin lege. Conform estimărilor PAID (Pool-ul de Asigurare ImpotrivaDezastrelor, compania înfiinţată de 13 asigurători), în jur de unmilion de locuinţe vor fi asigurate în următoarele şase luni dincele aproximativ 8,3 milioane existente. În acest moment, circa 2milioane de locuinţe sunt asigurate facultativ, iar pentru aproape450.000 de proprietari cu probleme sociale autorităţile locale vorplăti primele.
Chiar dacă în acest moment asigurarea obligatorie acoperă doar treiriscuri şi anume cutremur, inundaţii şi alunecări de teren,necesitatea introducerii ei rezidă şi din interesul economic şisocial al persoanelor fizice şi juridice de a-şi protejaproprietăţile, de a-şi continua activitatea curentă sau deproducţie, de a beneficia de un ajutor minim. Asigurareaobligatorie poate fi interpretată şi ca o modalitate desolidaritate socială cu cei afectaţi de dezastre indiferent demărimea averii acestora, chiar dacă principiul care stă la bazaoricărei asigurări este cel al mutualităţii între membrii uneicomunităţi de risc. Principiul mutualităţii presupune participareatuturor asiguraţilor la formarea fondului de asigurare, iar deacesta beneficiază doar cei care se confruntă cu riscul asigurat. Oaltă componentă de natură socială este reprezentată de preţulfoarte mic al asigurării, astfel încât toate persoanele să poatăsă-l plătească indiferent de puterea lor de cumpărare, încomparaţie cu cel al asigurării facultative care este de câteva orimai mare, acest lucru fiind posibil şi datorită faptului căasigurarea obligatorie este atotcuprinzătoare, spre deosebire decea facultativă, care este selectivă şi, prin urmare, maicostisitoare. În presă au apărut opinii critice referitoare lafaptul că proprietarul unei vile şi proprietarul unei garsoniereconfort 3 vor plăti aceeaşi primă, cumpărând aceeaşi acoperire de20.000 de euro, inducându-se ideea greşită că prima de asigurare seplăteşte în funcţie de valoarea reală a bunului sau de puterea decumpărare a asiguratului. Indiferent de tipul asigurării, fie căeste vorba de o asigurare obligatorie sau facultativă, prima deasigurare se calculează în funcţie de suma asigurată iar în acestcaz suma asigurată de 20.000 de euro este aceeaşi pentru toţiasiguraţii, indiferent de valoarea bunurilor sau puterea lor decumpărare.
Cine doreşte să-şi extindă acoperirea până la valoarea reală abunului o poate face printr-o asigurare facultativă ce presupune şiplata unei prime suplimentare. În cazul producerii risculuiasigurat, pragul impus de lege de 10.000 sau 20.000 de euro înfuncţie de tipul construcţiei din asigurarea obligatorie,acţionează în acest caz ca o adevărată franşiză deductibilă pentruasigurarea facultativă, în sensul că pagubele care depăşesc acestprag intră sub incidenţa asigurării facultative, iar cele a cărorvaloare se situează sub aceste niveluri rămân în sarcina asigurăriiobligatorii. Despăgubirea la care are dreptul asiguratul în cazulcontractului obligatoriu se calculează în concordanţă cu principiulprimului risc. Conform acestui principiu, despăgubirea este egalăcu paguba în limita sumei asigurate, fiind cel mai bun principiu dedespăgubire aplicat în asigurări din punct de vedere alasiguratului.
Consider că această formă a asigurării obligatorii are şi puncteslabe ce trebuie remediate în viitor, deoarece în stabilirea sumeiasigurate şi implicit a primei de asigurare nu se ţine seamă desuprafaţa locuinţelor. De asemenea, nu se ţine cont de faptul căRomânia este împărţită pe zone seismice, că există discrepanţeîntre zonele geografice cu privire la riscul de inundaţii sau dealunecări de teren, că există zone în care riscurile cuprinse înasigurare nu se produc niciodată, iar în astfel de cazuriasigurarea nu-şi are rostul şi acţionează doar componenţa socială aacesteia. Toate aceste elemente trebuie să fie luate în considerareîn viitor astfel încât fundamentarea tarifului de primă să serealizeze pe baze actuariale, cât mai corect atât din punct devedere al riscului asigurat, cât şi din punct de vedere social. Înacest sens, consider că e necesar ca pragurile privind sumaasigurată să fie înlocuite cu norme de asigurare stabilite pemetrul pătrat de suprafaţă construită, iar cuantumul lor să fiediferenţiat în funcţie de elementele menţionate anterior.
Dan Armeanu este profesor universitar de finanţe şi asigurărila Facultatea de Finanţe, Asigurări, Bănci şi Burse de Valori,Academia de Studii Economice, Bucureşti
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
