Creditele pentru micile afaceri: usor in teorie, putin mai greu in practica

Daca pana in urma cu doi ani obtinerea unui credit de catre o intreprindere mica sau  mijlocie putea fi o adevara aventura pentru proprietarul sau managerul acesteia, acum bancile au inceput sa sesizeze oportunitatea finantarii unui sector cu mare potential de crestere.
Aproape in fiecare luna cate o banca romanesca lanseza un program de creditare pentru IMM iar graba acestora arata ca, dupa explozia creditului de consum din ultimul an si jumatate, finantarea pentru micile afaceri ar putea fi urmatoarea directie de dezvoltare a creditarii.
Desi Banca Nationala si Agentia Nationala pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii au atras de mai multe ori atentia asupra reticentei din prezent bancilor de a acorda credite pentru intreprinderile mici si mijlocii (IMM), aproape toate bancile romanesti au in oferta de credite finantarea intreprinderilor mici si mijlocii.
Creditele pentru IMM-uri prezente in ofertele bancilor pot finanta atat achizitiile de utilaje sau bunuri imobiliare necesare extinderii activitatii sau demararii unor prioecte noi dar si pentru capitalul de lucru necesar. Majoritatea bancilor refuza sa acorde pentu IMM-uri credite de refinantare, adica cele care urmeaza sa fie folosite pentru rambursarea unui alt credit, ceea ce inseama ca managerii IMM-urilor trebuie sa se bazeze doar pe veniturile din activitatea de baza atunci cand calculeaza daca vor putea rambursa sau nu un credit.
Intreprinderile recent infiintate nu au sanse prea mari sa obtina finantari, desi ofertele de baza ale bancilor nu prevad acest lucru. Ofiterii de credit ai bancilor sunt mai receptivi in cazul societatilor care depun alaturi de cererea de credit si un bilant pe ultimii doi sau chiar trei ani pentru a demonstra capacitatea societatii de a obtine profit. De altfel, conform unui studiu al Bancii Nationale, bancile nu acorda credite IMM-urilor nou infiintate desi includ din ofertele lor si aceasta categorie de beneficiari.
Pentru un credit cu o valoare de pana la 2.500 de euro, de exemplu, Miro Bank solicita doar o perioada de activitate in productie comert sau servixcii de cel putin 3 luni. Miro Bank este singura banca de pe piata romaneasca specializata exclusiv in acordarea de credite pentru micii intreprinzatori. Pentru creditele in valoare de peste 10.000 de euro, perioada de activitate trebuie sa fie de cel putin noua luni.
Multi dintre oamenii de afaceri romani prefera creditele in valuta, conform statisticilor Banci Nationale Primele rate ale creditelor in lei sunt mai greu de achitat decat cele pentru creditele in valuta din cauza dobanzilor mai mari la lei, cel putin in termeni nominali. Intreprinderile mici si mijlocii au insa un avantaj daca se imprumuta in lei: pot obtine pentru bancile de la care vor sa se imprumute garantii de la Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM. Cu o garantie in plus, sansele de a obtine un credit sunt mai mari pentru ca bancherii vor privi creditul drept un plasament mai putin riscant. Garantiile emise de fond nu sunt insa gratuite, comisionul perceput anual de fond fiind de 2,5% din valoarea garantiei emise.
In afara de existenta unei garantii aproape toate bancile considera necesar ca inteprinzatorul sa participe din surse proprii cu un anumit procent din valoarea proiectului de investitie. Banca Transilvania, de exemplu, solicita un avans de 30% din valoarea proiectului pentru societatile nou-infiintate sau 15% din valoarea unui proiect de dezvoltare a activitatilor desfasutate deja de companie.
O mare parte dintre banii pe care bancile romanesti ii acorda credit pentru IMM-uri provin din finantari acordate de Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvolare (BERD) si de Kreditanstalt fur Wideraufbau. Aceasta din urma este o banca de dezvoltare care opereaza in numele guvernului german.
Definitia IMM-urilor prevazuta de lege, estea cea care identifica societatile care pot beneficia de garantii din partea fondului.  In categoria IMM-urilor intra, conform legii 133/1999 orice intreprindere, indiferent de forma de organizare, care are o cifra de afaceri de pana la 8 milioane de euro pe an, cel mult 250 de angajati.  Nu sunt IMM-uri societatile din domeniul financiar nici cele care au activitate exclusiva de comert exterior.
Fondul ofera garantii pentru IMM-uri care activeaza in industrie, comert, constructiilor, transporturilor, turismului, sau prestarilor de servicii. Printre bancile cu care Fondul a semnat conventii de garantare se numara BCR, BRD, Raiffeisen Bank, CEC, Eximbank, Banca Comerciala Carpatica, Banca Romaneasca, Alpha Bank, Banc Post sau Romexterra Bank.
Definitiile bancilor in ceea ce priveste societatile care pot obtine creditele din oferta pentru IMM-uri este insa de cele mai multe ori diferita, ori mai larga ori mai restrictive. In cazul Bancii Comerciale Romane, de exemplu, definitia IMM este o societate cu maximum 100 de angajati, cifra de afaceri de pana la 40 milioane de euro si active totale de 27 milioane de euro. Limita maxima de 100 de angajati este prezenta si in ofertele altor banci, cum ar fi Banca Transilvania sau Alpha Bank.
O solicitare tipica pentru acordarea unui credit cuprinde o serie de documente obligatorii: cererea de credit, furnizata de catre banca, documentele de constituire a societatii, ultimele situatii financiare, un plan de afaceri care sa contina autorizatiile si avizele necesare prioectului si lista de garantii  propuse de solicitantul creditului).
O solutie accesibila, mai ales din punctul de vedere criteriilor de acordare, pentru o intreprindere mica este finantarea in leasing. Desi necesita la fel ca un credit bancar plata unui avans si a unor dobanzi, societatile de leasing sunt mai putin interesate de situatia financiara a companilor. In plus, profitul din utilizarea bunurilor cumparate in leasing poate fi mai mare pentru ca acestea au regim de bunuri inchiriate, iar in contabilitate nu trebuie inregistrate costuri cu amortizarea. Dezavantajul este ca prin leasing nu se pot finanta decat achizitiile de mijloace fixe, cum ar fi utitajele si echipamentelor, singura solutie a intreprinderilor care au nevoie de finantare pentru capital de lucru fiind tot creditele bancare.
vlad.nicolaescu@zf.ro