După mai bine de cinci ani, sistemul bancar pare că şi-a pierdut menirea lui esenţială, dar în schimb a descoperit testarea normelor de creditare, a băncilor în sine sau a tuturor celor cu care interacţionează. Nu doar BCE face teste de stres pe bănci la nivel sistemic, dar băncile îşi testează clienţii prin scoringuri şi norme draconice de risc, iar abia acum – într-o ordine nefireasca a lucrurilor – angajaţii din prima linie a băncilor dau teste de logică elementară pentru a putea rămâne în sistem.
Afectate de însăşi complexitatea modului tradiţional de finanţare, băncile nu văd revoluţia inovaţiilor în finanţare care se întâmplă chiar sub nasul lor. Iar acestea vin sub două forme: AltFin şi FinTech.
Prima se referă la alternative financing, concept prezentat în mod revoluţionar la conferinţa intitulată LendIt ce a avut loc săptămâna trecută la Londra, cu peste 500 de participanţi şi 30 de speakeri. Alternativele la finanţarea tradiţională sunt extrem de diversificate (peer-to-peer lending, peer-to-real estate, invoice discounting sau equity crowdfunding), iar start-up-urile din domeniu atrag astăzi atenţia unor investitori globali. Poate nu întâmplător, printre cei mai asteptaţi vorbitori s-a aflat Geoff Miller, CEO al unui fond ce deţine în Europa, Africa şi SUA 16 platforme online de finanţare alternativă pentru consumatori şi companii (şi care este printre multe altele şi preşedinte al boardului fondului de real estate Globalworth, prezent în România).
Toate alternativele de finanţare au două elemente în comun: se desfăşoara prin internet şi elimină intermediarul dintre capital şi solicitantul de capital. Ar trebui să se teamă aşadar coloşii globali ai sistemului financiar? Da, pentru că astăzi ei reprezintă chiar acest intermediar care complică procesul de creditare.
Se poate afirma că AltFin este astăzi pentru sistemul bancar ceea ce e-commerce a fost pentru comerţul tradiţional acum 15 ani. Pentru a face faţă, băncile au nevoie să se adapteze acestui nou trend. Şi aici intervine FinTech.
Lucian Vânătoriu este antreprenor şi partener în cadrul companiei de consultanţă Hostile Context Management
Sub această denumire - de financial technology - se află de fapt o suită de tehnologii sofisticate menite să automatizeze creditarea şi să elimine pierderile datorate erorilor umane, cu accent pe programele de cunoaştere a clientelei, de detectare a spălărilor de bani şi pe scoringuri bazate pe big data. Bancherii preocupaţi astăzi cu testarea propriului sistem îşi vor da seama că în viitor vor concura pentru a achiziţiona tehnologiile inovatoare care le pot însănătoşi sistemul. FinTech vine cu avantajul rapidităţii, mobilităţii şi al transparenţei - caracteristici de care sistemul bancar nu s-a bucurat în perceptia clienţilor.
De exemplu, dintr-un sondaj efectuat în rândul milenarilor (millenials, cei născuţi între 1981 şi 2000), am aflat că 70% dintre aceştia sunt convinşi că în doar cinci ani modul în care vom interacţiona cu banii va fi total diferit. Tot atâţia ar prefera să meargă la dentist decât să asculte ce are banca de spus.
În noul normal, finantaţorii tradiţionali sunt puşi în faţa unei provocări inedite: vor adopta noul trend în finanţare cu preţul canibalizării vechiului model de creditare? Sau, sub presiunea regularizării pieţei financiare, vor contiua să faca ce ştiu mai bine – să ofere umbrela când nu mai plouă afară?
Lucian Vânătoriu este antreprenor şi partener în cadrul companiei de consultanţa Hostile Context Management
