Vrand-nevrand, bancherii trebuie sa continue incercarile decrestere a vanzarilor de credite de retail daca vor sa justifice pemai departe retele teritoriale de sute de unitati in care lucreazamii de angajati.
Cei care nu vor sa riste dand credite incearca sa tentezeclientii cu diferite facilitati pentru a creste numarultranzactiilor prin internet banking sau a-i convinge sa-si mutecontul de salariu. Totul pentru a mai frana declinul abrupt alveniturilor, in conditiile in care provizioanele mari continua sapuna presiune pe profitabilitate.
Cum se poate reporni creditarea dupa un an de pauzafortata
Maimulta transparenta din partea bancilor ar ajuta, considera JohanGabriels, seful operatiunilor locale ale britanicilor de laRBS.
"Oamenii trebuie sa inteleaga ce semneaza, care sunt riscurilesi avantajele. Spre exemplu, daca iei un ipotecar cu dobanda fixa,vei stii clar cat este rata, dar trebuie sa intelegi ca vei platiceva mai mult. Daca iei o dobanda variabila, poti obtine un costmai bun, dar ai anumite riscuri." In plus, apetitul clientilor de alua ipotecare in euro ii lasa expusi si la riscul valutar, care s-adovedit usturator in timpul episoadelor de depreciere din 2008 si2009.
Multi clienti "s-au ars" si chiar au ajuns sa aiba problemeserioase la plata ratelor dupa ce in 2006-2008 au luat credite cudobanda promotionala foarte mica timp de cateva luni sau un an,dupa care devenea variabila, urcand puternic. Bancherii admit caoamenii se uita "doar la procente" si aceste dobanzi promotionalele-au permis sa atraga mai multi clienti si in paralel sa ocoleascanormele BNR care plafonau gradul de indatorare, oferind astfelfinantari mai mari.
Avand in spate experienta acumulata in multinationale de laconsultanta pana la producatorul de ciocolata Mars, Gabriels spuneca regula de aur este "sa nu vinzi ceva ce tu nu ai cumpara".
Reprezentantii Millennium Bank subliniaza ca in prezent dobandaeste doar unul dintre factorii luati in considerare de clienti candse gandesc la contractarea unui credit.
"Cererea redusa este cauzata, in mare parte, si deincertitudinea privind nivelul veniturilor viitoare. De aceea,chiar daca un client are venituri suficiente ca sa contracteze uncredit, el este mult mai prudent cand ia decizia. O alta cauza esterata somajului", spun reprezentantii Millennium. Banca portugheza,care are inca o prezenta locala discreta, a reluat din primavarapromovarea creditelor de retail in euro cu garantii ipotecare.Banca vinde acum credite ipotecare la o dobanda calculata infunctie de Euribor la trei luni plus o majra de 5,95% pe an, adica6,63% pe an.
"Cererea de credite din partea populatiei este in continuarescazuta. Clientii prefera creditele in euro, care au dobanzi cevamai mici decat cele in lei", afirma reprezentantii Millennium.
Dobanzile mai pot sa scada la lei, nu si laeuro
In alta ordine de idei, seful RBS spune ca dobanzile inca marila depozite tin sus si costul creditelor.
"Dobanzile sunt prea mari la depozite in Romania, fata de altetari, atat pe retail, cat si pe corporate. Asta se reflecta si incostul creditelor, pentru ca trebuie sa avem si noi o marja care sane permita sa facem profit."
In cazul creditelor in euro, dobanzile sunt deja la un niveldestul de scazut si nu au loc sa mai coboare prea mult.
"Ma astept sa mai coboare dobanzile la lei. Daca vrei un creditin lei, mai bine mai astepti trei-sase luni", spune Gabriels.
Robert Rekkers, directorul general al Bancii Transilvania, unjucator de top pe retail, considera ca dobanzile mai pot sacoboare. "Mai este loc de scadere a dobanzilor, dar acum este operioada cu volatilitate mai mare din cauza intetirii crizei."
Pe de alta parte, chiar guvernatorul Mugur Isarescu subliniarecent ca bancile se uita si la costul riscului (pondereaprovizioanelor in totalul creditelor acordate) atunci cand seteazapretul creditelor, iar acesta este in continua crestere. Bancheriise asteapta totusi ca provizioanele sa se plafoneze in vara sichiar sa inceapa sa scada spre sfarsitul anului, pe masura ceeconomia va iesi din recesiune, iar fluxurile financiareale
clientilor se vor stabiliza.
Ceva mai pesimist este Dominic Bruynseels, seful BCR, careconsidera ca dobanzile sunt deja la un nivel scazut si nu mai e locpentru scaderi importante. Cu toate acestea, si el remarca cerereainca slaba de credite si spune ca revenirea trebuie sa vina dinsprefirme, care vor relua investitiile.
"Bancile centrale nu mai pot sa faca mare lucru pentru asprijini revenirea economiilor", a aratat Bruynseels.
Banca Centrala Europeana a coborat inca din 2008 dobanda-cheiela euro la minimul istoric de 1% pe an. Pe plan local, BNR a redusdobanda la leu cu 4,25 puncte procentuale de la debutul crizei,ajungand la 6% pe an in prezent. Cum inflatia anuala ameninta saramana peste 4% in lunile urmatoare si exista chiar riscuri saaccelereze, spatiul pentru reducerea dobanzii la lei este foartemic.
Doar promotiile misca cererea de credite
Reducerile de dobanzi, chiar daca doar promotionale, reusesc sareanime cat de cat cererea de credite din partea populatiei, spuneRobert Rekkers, director general la Banca Transilvania.
"Surprinzator, avem cerere in crestere din partea persoanelorfizice, mai ales pe fondul promotiilor la credite pe care le-amdesfasurat. Am castigat clienti in ultima perioada si din «Primacasa» si din credite traditionale. Totusi, cresterea pe creditareva veni in mare parte din zona de companii anul acesta."
La randul sau, Gabriels spune ca piata "ramane dificila". Dinperspectiva RBS, care are in mod traditional o pozitie puternica pesegmentul finantarilor corporate, recesiunea se face simtita prinscaderea volumului de activitati pentru firme. Asta loveste directin afacerile bancii. Nici pe retail lucrurile nu stau prea bine,clientii fiind inca intr-o stare de asteptare, pana cand vor aveadin nou siguranta locului de munca.
"Nu ne asteptam la cresteri importante pana la sfarsitul anului.Daca e o cerere mica, inseamna pe de alta parte si ca oamenii nu semai expun atat de mult", remarca Gabriels. El considera totusi camomentul este bun pentru a face achizitii, deoarece preturile laimobile sunt deja destul de jos, iar dobanzile sunt, de asemenea,mici.
Primavara a adus un val de promotii pentru credite - de la liniide capital de lucru pentru firme pana la credite imobiliare sau deconsum -, marcand astfel un punct de cotitura in atitudineabancherilor, care ramasesera foarte reticenti in acordarea definantari dupa socul de lichiditate din toamna lui 2008.
In alta ordine de idei, Gabriels spune ca prefera sa forteze ocrestere pe zona de pasiv - produse de investitii pentru clienti.In planul sau strategic, el intentioneaza sa transforme internetulin principala platforma de distributie pe retail, dupa ce banca aincercat in ultimii sase ani un model bazat pe forta mobila devanzari.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
