Dobanzile mici la credite sunt completate tot mai frecvent de comisioane de administrare, care se percep lunar ca procent la sold, marind astfel costul real al creditului.
Doar trei din 15 banci care au raspuns unui sondaj realizat de ZF pe aceasta tema nu percep astfel de comisioane la creditele de consum, in timp ce alte doua nu au in oferta astfel de produse.
Valoarea comisioanele de administrare fluctueaza sensibil, intre 0,05% la Romanian International Bank (RIB) pana la 0,5%, la creditele in lei acordate de HVB Tiriac. Alte banci, precum Raiffeisen Bank sau Finansbank percep un comision de administrare anual platibil la sold, de 3% respectiv 1% pe an. Alpha Bank opreste un astfel de comision o singura data, insa valoarea acestuia poate urca la 6% din suma imprumutata.
Uneori bancile percep chiar doua comisioane lunare. RIB percepe, pe langa comisionul lunar de administrare, si un comision de risc, de 2,75% pe luna. Si BCR percepe, pentru anumite credite, comisioane de urmarire a riscului, de 0,2%-0,28% pe luna.
Impactul acestor comisioane lunare asupra costurilor, la nivelul unui an, este astfel de cateva puncte procentuale, care altfel s-ar gasi in dobanda nominala.
Doar cinci dintre cele 13 banci care au raspuns si au in oferta credite de consum percep comisione de analiza a dosarului, in timp ce opt percep taxe pentru acordarea creditului. Dintre acestea, BCR, ING Bank si Finansbank retin ambele comisioane.
De asemenea, majoritatea bancilor percep comisione pentru rambursarea anticipata a sumelor datorate. Astfel, in cazul in care clientul doreste sa ramburseze un credit a carui dobanda a ramas peste nivelul pietei, va trebui sa suporte comisioane de pana la 4,5% din suma achitata. O singura banca - ING - nu percepe astfel de comisioane, in timp ce la mai multe banci comisioanele se micsoreaza, chiar pana la zero, pe masura ce se scurge perioada contractata de rambursare.
O situatie similara se intalneste si in cazul creditelor imobiliare: doar trei banci din 14 respondenti care au in oferta aceste imprumuturi nu percep comisioane de administrare. In cazul creditelor ipotecare comisioanele de administrare variaza intre 0,06% si 0,2%, lunar.
Comisioanele lunare au prins teren in 2005 si 2006, cand bancherii au incercat sa evite normele BNR, transferand o parte din costul direct al creditelor in cheltuieli conexe, care nu erau luate in calcul la stabilirea capacitatii de indatorare. In toamna lui 2006 banca centrala a intarit reglementarile, introducand notiunea de "cost total" al creditului, in functie de care sa fie calculata capacitatea de rambursare a debitorului.
Bancherii au acuzat insa lipsa detaliilor privind modul de stabilire al acestui cost total. Chiar si asa, reactii au aparut, unii clienti vazandu-si sensibil redusa suma pe care o putea obtine.
Pe de alta parte, bancherii au utilizat transferul unei parti a costului creditului in comisioane pentru a putea sa afiseze dobanzi nominale mai reduse, acestea fiind frecvent utilizate ca un instrument de marketing. Aceasta explica si diferentele mari care apar in general intre dobanzile nominale afisate si dobanda anuala efectiva.
De altfel, inca de anii trecuti se vorbea despre necesitatea majorarii veniturilor din comisioane, in conditiile in care veniturile din dobanzi sunt afectate de scaderea marjelor din dobanzi.
Astfel, bancile incearca sa obtina venituri si din produsele de pasiv, impunand comisioane pentru conturile curente si pentru depozite.
Doar doua din 12 banci care au raspuns intrebarilor privind nivelul comisioanelor percepute la conturile curente nu percep taxe pentru retragerea de numerar. In general, nivelul comisioanelor de retragere oscileaza intre 0,3% si 0,5% din suma retrasa.
Doar doua banci - Volksbank si UniCredit - percep comision pentru deschiderea contului curent. Cinci dintre bancile respondente - BCR, BRD-SocGen, Raiffeisen Bank, HVB-Tiriac si Volksbank percep comisioane lunare de administrare a acestor conturi.
In ceea ce priveste depozitele atrase de la clienti individuali, doar OTP Bank, ProCredit Bank si RIB nu au niciun fel de comision.
Ceilalti repondenti percep cel putin comisioane pentru retragerea de numerar, acestea variind intre 0,15% si 0,5% din suma.
Servicii de Internet-banking, promovate cu comisioane reduse la operatiuni
Patru dintre bancile respondente - BRD-SocGen, UniCredit, Romexterra si OTP Bank isi promoveaza serviciile de Internet-banking, percepand pentru tranzactiile derulate prin aceste platforme comisioane de tranzactionare mai mici decat daca operatiunile ar fi realizate la ghiseu. Unii jucatori, precum ING Bank sau Volksbank, nu percep comisioanele pentru transferurile intrabancare realizate prin platforma de Internet-banking. Majoritatea bancilor incearca de altfel sa promoveze canalele alternative de plati, pentru a reduce astfel aglomeratiile de la ghisee. Utilizarea acestor canale aduce in general avantajul unui program mai flexibil decat cel al unitatii bancare, Internet-bankingul permitand chiar realizarea unei palete largi de operatiuni de la calculatorul clientului.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
