Inspectori ai Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor si ai BNR incep de astazi verificari ale modului in care magazinele de bunuri de folosinta indelungata si bancile care acorda credite de consum, respecta noile cerinte de transparenta a costurilor aferente unei finantari din aceasta categorie.
In vizor se afla mesajele publicitare, accesul la informatii si formularistica aferente creditelor cu valori cuprinse intre de 200 de euro si 20.000 euro, inclusiv echivalent in lei.
Legea privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum, intrata recent in vigoare, impune bancilor si comerciantilor afisarea "in mod clar si inteligibil", asa-numitei "dobanzi anuale efective" - DAE, reprezentand costul total al creditului
la consumator, exprimat in procent anual din valoarea creditului total acordat.
De fapt, este vorba de o dobanda care tine cont de toti parametrii unui credit, respectiv de toate costurile asociate: dobanda anuala nominala, costul asigurarii, comisionul de analiza a dosarului de credit. Aceasta dobanda anuala efectiva trebuie prezentata in toate ofertele de credit de consum.
De ce este utila o astfel de prezentare unitara a tutoror costurilor? Pentru dobanda nominala poate fi inselatoare. Cu timpul, publicul a realizat ca acolo unde sunt afisate cele mai mici dobanzi de pe piata, in mod sigur exista si ceva costuri ascunse, insa de acum functioneaza si protectia legii.
Spre exemplu, o anumita oferta de credit poate parea mai scumpa decat alta daca se compara numai dobanda anuala nominala. La o privire mai atenta, in cazul in care costurile anexe sunt mai avantajoase in prima oferta comparativ cu cealalta, este posibil ca acestea sa compenseze diferenta de dobanda, astfel incat creditul cu dobanda nominala mai mare sa fie mai avantajos.
Pentru a sti intr-adevar cat costa un credit si pentru a putea face comparatii intre mai multe oferte, clientul trebuie sa cunoasca DAE pentru fiecare oferta in parte, deoarece aceasta include tot ce trebuie platit in plus peste dobanda nominala.
Mentionarea DAE este obligatorie numai pentru ofertele de credit de consum: de nevoi personale, bunuri de folosinta indelungata, carduri de credit si auto. Pentru creditele imobiliare, creditele destinate persoanelor fizice autorizate sau persoanelor juridice pentru desfasurarea activitatii legea nu cere prezentarea DAE.
Chiar daca, DAE raportat la dobanda nominala cu care clientii erau obisnuiti, da impresia unei scumpiri a creditului, rata de plata efectiva ramane nemodificata. Si aceasta pentru ca DAE nu se foloseste pentru calculul ratelor unui credit, ci doar pentru a permite o comparatie corecta intre diversele oferte de credit.
Nerespectarea noilor reglementari se sanctioneaza cu amenzi de pana la 250 milioane de lei, mergand pana la suspendarea autorizatiei de exercitare a activitatii de creditor sau de intermediar de credite.
Exemple de calcul al DAE
BRD
1. Credit de 100.000.000 lei acordat pe o perioada de 48 luni, cu o dobanda anuala de 24%, rambursabil in plati lunare egale si pentru care banca solicita un comision de 4% din valoarea creditului, DAE este:
-31,82% pe an, cu asigurare de deces/invaliditate
-29,32 %pe an, fara asigurare de deces/invaliditate
2. Credit de 2.500 EUR/USD acordat pe o perioada de 48 de luni, cu o dobanda anuala de 9,9%, DAE este:
-15,38% pe an cu asigurare de deces/invaliditate
-14,07% pe an, fara asigurare de deces/invaliditate.
Banca Transilvania
Credit pentru nevoi curente
- in lei, dobanda nominala: 24% (cu girant) - DAE (1 an): 28%; DAE (2 ani): 26,25%; DAE (3 ani): 25,83% ;
- in lei, dobanda nominala: 24% (fara girant) - DAE (1 an): 30% ; DAE (2 ani): 28,25% ; DAE (3 ani): 27,83%.
razvan.voican@zf.ro
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
