♦ La sumele din conturile curente ale românilor dobânzile tind spre zero ♦ Pe de altă parte, băncile obţin câştiguri din depozitele plasate de ele la BNR la dobândă de 6% la facilitatea de depozit, pe lângă dobânzile pe care le încasează în mod uzual la credite.
Sumele păstrate de populaţie şi firme în conturi curente, în depozite la vedere, care sunt de fapt bani „gratis“ pentru bănci în condiţiile în care nu plătesc dobânzi pentru aceştia, au ajuns la nivelul de 60 mld. euro (echivalent), devenind o sursă importantă de profit pentru bănci.
Practic, pentru sumele păstrate de români şi firme la bănci în conturi curente, în depozite la vedere, băncile nu au costuri pentru că dobânzile sunt zero sau apropiate de zero. Pe de altă parte, băncile obţin câştiguri din depozitele plasate de ele la BNR la dobândă de 6% la facilitatea de depozit pe o zi. Adică, băncile fac venituri din dobânzile la depozitele plasate de ele la BNR, dar nu au cheltuieli cu dobânzile pentru banii românilor din conturi curente la bănci. În plus, băncile încasează dobânzi în mod uzual la creditele acordate clienţilor.
Ponderea depozitelor bancare la vedere este majoritară, depăşind 50% din totalul depozitelor. În perioada 2020-2023 ponderea depozitelor la vedere a oscilat între 52% şi 66% din depozitele totale, conform datelor BNR. Depozitele overnight, adică sumele din conturi curente, din depozite la vedere, s-au apropiat de 300 mld. lei (circa 60 mld. euro) în februarie 2024, în timp ce depozitele totale ale populaţiei şi companiilor se îndreaptă spre 600 mld. lei.
Adică pentru mai mult de jumătate din depozitele bancare din sistem (aflate în conturi curente, la vedere) băncile nu plătesc nimic.
Băncile obţin profituri mari din diferite surse, însă nu atât din volumele de finanţări acordate şi din marja de câştig (din diferenţa dintre dobânzile încasate de bănci la credite şi dobânzile plătite clienţilor la depozitele la termen), cât fac economii la cheltuieli pentru că nu remunerează dobândă în cazul banilor românilor din conturile curente, din depozitele la vedere.
Dacă românii şi-ar muta economiile din conturi curente în depozite la termen ar primi dobândă. Şi BNR susţine că populaţia ar putea să fructifice disponibilităţile băneşti la rate de dobândă mai ridicate în depozitele la termen, după cum se arată în Raportul asupra stabilităţii financiare.
„Volumul depozitelor aflate în portofoliul instituţiilor de credit este în creştere, susţinut cu precădere de sursele atrase din cadrul sectorului gospodăriilor populaţiei, proporţia majoritară a depozitelor la vedere în portofoliul băncilor asigurând menţinerea unor costuri de finanţare reduse”, susţine BNR în cea mai recentă ediţie a Raportului asupra stabilităţii financiare.
Sistemul bancar a obţinut în 2023 un profit record, de aproape 14 mld. lei, peste câştigul din 2022, de 10 mld. lei în condiţiile în care veniturile băncilor din dobânzile la credite sunt mai multe decât duble decât cheltuielile băncilor cu dobânzile plătite la depozite. În 2023 băncile au încasat venituri din dobânzi la credite de peste 43 mld. lei, în timp ce cheltuielile cu dobânzile la depozite au fost de 19 mld. lei.
