Termenul "scor FICO" este adesea un subiect de discuţie, mai ales când vine vorba despre obţinerea de credite. Află ce reprezintă de fapt acest scor, de ce este important şi mai ales, cum se calculează.
Scorul FICO, denumit şi scor de credit, reprezintă un indicator numeric utilizat de instituţiile financiare pentru evaluarea riscului asociat acordării de credite persoanelor fizice. Acest scor este un instrument esenţial în procesul de luare a deciziilor de creditare, întrucât oferă o evaluare sintetică a responsabilităţii financiare a unui individ.
În România, la fel ca în multe alte ţări, scorul FICO este unul dintre principalii factori luaţi în considerare de către bănci şi alte instituţii financiare nebancare (IFN-uri) în procesul de evaluare.
Prin urmare, înţelegerea şi gestionarea scorului FICO sunt esenţiale pentru consumatorii care doresc să obţină un credit fara refuz din partea băncilor. Scorul FICO influenţează nu numai capacitatea unei persoane de a obţine un credit, ci şi costurile asociate acestuia, precum şi condiţiile de rambursare.
În plus, un scor FICO favorabil poate deschide uşi către alte oportunităţi financiare, cum ar fi dobânzi mai mici la credite, aprobări mai rapide şi acces la produse financiare mai avantajoase.
Gestionarea scorului FICO implică nu doar înţelegerea factorilor care îl influenţează, ci şi adoptarea unor practici financiare sănătoase pentru îmbunătăţirea acestuia în timp.
De la gestionarea datoriilor şi a plăţilor, până la înţelegerea modului în care diversele acţiuni financiare pot afecta stabilitatea acestui element, află în continuare totul despre scorul FICO.
Rolul scorului FICO în evaluarea unei cereri de credit
După cum am menţionat, scorul FICO este un indicator utilizat pentru evaluarea riscului asociat acordării de credite. Acest scor este denumit astfel după Fair Isaac Corporation, companie care a dezvoltat şi a introdus modelul de calcul FICO în anii ‘80.
Cum se calculează scorul FICO în prezent?
Scorul FICO se stabileşte pe baza mai multor componente principale, fiecare având pondere diferită în calculul final al scorului.
Iată cele mai importante componente ale scorului FICO:
1. Istoricul de plăţi (35%)
Acest factor reflectă modul în care o persoană şi-a gestionat plăţile anterioare la credite şi alte datorii. Plăţile la timp contribuie pozitiv la scorul FICO, în timp ce întârzierile sau neplata pot avea impact negativ semnificativ.
2. Nivelul datoriilor actuale (30%)
Această componentă reflectă nivelul total al datoriilor în raport cu limitele de credit disponibile. Un nivel ridicat al datoriilor poate indica un risc crescut pentru creditor şi poate afecta negativ scorul FICO.
3. Vechimea istoricului de credit (15%)
Acest factor reflectă cât de mult timp a avut o persoană conturi de credit active. Un istoric de credit mai lung poate contribui pozitiv la scorul FICO, mai ales dacă nu s-au înregistrat restanţe.
4. Mixul de credite (10%)
Această componentă arată diversitatea tipurilor de credite, cum ar fi credite ipotecare, credite auto, credite de nevoi personale, carduri de cumpărături sau linii de credit. Un mix diversificat poate avea un impact pozitiv asupra scorului FICO.
5.Cererile recente de credit (10%)
Acest factor reflectă numărul şi frecvenţa cererilor recente de credit la bănci şi IFN-uri. Un număr mare de cereri de credit realizate într-o perioadă scurtă de timp va afecta negativ scorul FICO.
Procesul de calcul şi actualizare a scorului FICO
Procesul de calcul al scorului FICO implică utilizarea unui algoritm complex care analizează informaţiile din rapoartele de credit ale consumatorilor. Acest algoritm este actualizat periodic pentru a reflecta schimbările în comportamentul de creditare şi pentru a asigura acurateţea scorului FICO.
Informaţiile utilizate pentru calculul scorului FICO în România sunt furnizate de Biroul de Credit şi includ, după cum am văzut, detalii despre istoricul de plăţi, nivelul datoriilor, mixul tipurilor de credit şi cererile recente de împrumut.
După aplicarea algoritmului de calcul, rezultatul este un scor FICO numeric cuprins între 300 şi 850.
Unde poţi afla ce scor FICO ai în prezent
În România, una dintre principalele surse pentru obţinerea scorului FICO este Biroul de Credit.
Biroul de Credit este o instituţie specializată în colectarea, gestionarea şi furnizarea informaţiilor referitoare la istoricul de credit al consumatorilor persoane fizice.
Practic, Biroul de Credit funcţionează ca o bază de date centralizată unde sunt stocate informaţii referitoare la împrumuturile pe care o persoană le-a avut de-a lungul timpului, precum şi istoricul de plăţi asociat acestora.
Pentru a accesa scorul FICO prin intermediul Biroului de Credit, consumatorii trebuie să creeze un cont pe platforma online a Biroului de Credit şi să completeze informaţiile necesare pentru verificarea identităţii. După crearea contului şi autentificarea în sistem, aceştia pot vedea rapoartele lor de credit şi scorul FICO asociat.
Punctaje şi categorii de scor FICO
Aşa cum am precizat, scorul FICO este o valoare numerică cuprinsă între 300 şi 850 şi este împărţită în mai multe categorii care reflectă nivelul de risc asociat acordării de credite:
Sub 580: scoruri considerate scăzute, indicând un risc destul de mare de neîndeplinire a obligaţiilor de plată.
580-669: scoruri considerate sub media naţională, decizia de creditare rămânând totuşi la latitudinea băncii.
670-739: scoruri considerate medii, indicând un risc moderat pentru bănci şi alţi creditori.
740-799: scoruri considerate bune în România, cu şanse reale de a obţine un împrumut.
800 şi peste: scoruri considerate excelente, indicând un risc foarte mic de neplată şi, prin urmare, şanse mari de aprobare pentru orice tip de credit.
În general, un scor FICO bun este considerat cel între 670 şi 739. Acest interval indică un nivel moderat de risc pentru creditor şi poate facilita obţinerea unui împrumut de consum în condiţii bune.
Factori care pot scădea scorul FICO
Cererile repetate de credit şi interogările frecvente în Biroul de Credit pot afecta negativ scorul FICO al unei persoane. Fiecare cerere de credit solicitată de un consumator generează o "interogare" în raportul său de credit, iar un număr mare de interogări într-un interval scurt de timp poate fi interpretat ca un semn de risc pentru creditor.
Acest lucru poate sugera că persoana este în dificultate financiară sau că este foarte dependentă de credite, ceea ce poate determina scăderea scorului FICO.
De asemenea, utilizarea excesivă a creditelor, în special a cardurilor de cumpărături, şi întârzierile la plata ratelor, pot avea impact negativ asupra scorului FICO.
Atunci când o persoană utilizează o mare parte din limitele de credit disponibile sau nu plăteşte la timp datoriile, acest lucru indică un risc crescut pentru creditor şi poate determina scăderea scorului FICO.
În afara de cererile repetate de credit şi utilizarea excesivă a soldurilor disponibile, există şi alţi factori care pot influenţa negativ scorul FICO. Falimentul personal, executările silite, înregistrările în Biroul de Credit, precum şi încălcările grave ale contractelor de credit reprezintă factori care pot afecta scorul FICO.
Diferenţe semnificative de evaluare a scorului FICO la bănci
Băncile au politici diferite în ceea ce priveşte evaluarea cererilor de credit în funcţie de scorul FICO. Aceste politici pot varia în funcţie de tipul de credit, de profilul instituţiei financiare şi de nivelul de risc pe care este dispusă să şi-l asume.
Unele bănci pot avea politici mai conservatoare şi sunt mai selective în aprobarea cererilor de credit, dar există şi bănci mai flexibile, care oferă produse financiare şi împrumuturi clienţilor cu scoruri FICO mai mici.
În plus, deşi scorul FICO este unul dintre cei mai importanţi factori luaţi în considerare în procesul de evaluare, trebuie ştiut că băncile se ghidează şi după alte elemente de bonitate pe care le prezintă consumatorul. Aici includem venitul lunar, vechimea în muncă, garanţiile şi situaţia financiară generală.
Ce alternative au cei cu scor FICO mic?
Pentru cei cu scor FICO scăzut, instituţiile financiare nebancare pot reprezenta o soluţie alternativă pentru accesarea unui credit de consum.
IFN-urile sunt societăţi care oferă diverse produse şi servicii financiare, inclusiv împrumuturi rapide şi credite online în condiţii mai flexibile decât băncile.
Unele dintre aceste IFN-uri pot fi dispuse să ofere credite şi împrumuturi chiar şi persoanelor cu scoruri FICO scăzute, luând în considerare alte aspecte ale profilului lor financiar, cum ar fi venitul lunar şi capacitatea actuală de rambursare.
De obicei, la aceste IFN-uri întâlnim două situaţii:
Împrumuturi cu garanţii: IFN-urile pot oferi credite care să fie garantate de active sau bunuri ale solicitantului, de la proprietăţi imobiliare până la autoturisme sau alte bunuri care pot fi valorificate. Garanţiile pot ajuta la reducerea riscului pentru instituţia creditoare şi pot face posibilă aprobarea împrumutului pentru cei cu scoruri FICO scăzute.
Împrumuturi cu dobânzi mai ridicate: pentru a compensa riscul crescut asociat cu clienţii cu scor FICO mai mic, unele IFN-uri pot oferi credite fără garanţii, dar cu dobânzi mult mai mari decât băncile.
Aceste variante de credit pot fi mai costisitoare pentru solicitant, dar pot oferi totuşi o opţiune de finanţare pentru cei care nu se încadrează în cerinţele băncilor.
Totuşi, cei care utilizează aceste produse trebuie să fie conştienţi de costurile şi condiţiile asociate şi să ia o decizie financiară în funcţie de nevoile şi posibilităţile lor de rambursare.
Este important pentru consumatori să adopte practici financiare responsabile pentru a menţine un scor FICO sănătos. Plăţile la timp, gestionarea prudentă a datoriilor şi limitarea cererilor de credit reprezintă cele mai bune decizii pe termen lung.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
