Puteti sa va luati o casa abia peste 25 de ani. Insa ati vrea ca pana atunci sa locuiti, daca se poate, chiar in ea. E posibil, cu o modesta conditie psihologica: pregatiti-va sa fiti vesnic indatorati, asa cum sunt americanii, englezii sau japonezii.
Grupul ING a lansat ieri primele credite ipotecare de pe piata romaneasca pe 25 de ani, propunand romanilor nu numai un simplu credit bancar, ci pur si simplu o alta perceptie despre indatorare: rambursarea de care nu mai scapi, adica cheltuiala pe care "sa uiti" ca trebuie sa o faci, o cheltuiala obligatorie toata viata. Dar care iti aduce o casa pe care altfel nu ti-o poti permite.
O data cu scaderea inflatiei -si, implicit, a dobanzilor- in ultimele doua decenii, in tarile dezvoltate mortgage-ul (creditul ipotecar) pe 25-30 de ani s-a dezvoltat pe o scara larga, asa incat aproape nimeni nu-si mai pune acolo problema cumpararii unei case cu banii jos.
"Pe 2 aprilie anul acesta vom acorda primele credite pe 25 de ani", a anuntat ieri presedintele grupului ING, Jan Op de Beeck, punand astfel capat speculatiilor care deja circulau despre noul produs, printre competitori sau clienti.
In Romania, din cauza inflatiei inalte, dar si a riscului mare al economiei, bancile au inceput abia de cativa ani sa ofere credite pentru case pe perioade mai lungi de timp (mai intai zece, apoi 12 si de curand pe 15 ani), majoritatea in valuta.
"Scaderea inflatiei a facut posibil creditul ipotecar in lei pe o perioada lunga de timp. Credem ca a venit timpul creditului ipotecar pe 25 de ani in moneda locala si pe piata romaneasca", a spus Jan Op de Beeck.
In Ungaria, Cehia sau Slovacia, unde inflatia a reusit de multa vreme sa fie stapanita, creditarea pe termen lung si foarte lung in moneda locala nu mai este de mult o noutate.
In cazul creditelor in lei - trei la numar, diferentiate in functie de modul de fixare a dobanzii: pe trei luni, doi ani sau pe cinci ani, dar si in functie de relatia anterioara a clientului cu ING Nederlanden - dobanzile sunt acum intre 17-23,5%. La prima vedere, inca mari: triple fata de cele la creditul in euro: 7,75%.
"Dobanzile nu sunt comparabile, pentru ca riscul valutar (posibila devalorizare a leului fata de euro-n.red.) este foarte importanta. Produsul in euro nu e favoritul nostru", a explicat Misu Negritoiu, director general adjunct ING Bank Romania.
Dar in conditiile posibilei aprecieri reale a leului fata de euro pe termen mediu si a asteptatei inlocuiri (anuntata pentru 2010-2011) a leului cu euro, de unde vine riscul?
"Este o lunga perioada la mijloc, in care, chiar daca cursul va avea un astfel de trend, pot exista suisuri si coborasuri care pot crea probleme. Investitia intr-o casa nu reprezinta o ocazie de a specula pe cursul de schimb", sustine de Beeck.
"O datorie pe termen lung intr-o alta moneda decat cea locala prespune un risc prea sofisticat pentru omul de rand.", a intarit Negritoiu.
La creditele in lei cu dobanda indexabila la trei luni, dobanda se va construi pornind de la dobanda titlurilor de stat in lei cu scadenta similara plus un procent. La fel, in cazul celor cu dobanda fixa pe doi ani. Piata romaneasca nu are inca o referinta pe termen mai lung pentru dobanzi.
In cazul creditului in euro, dobanda va fi stabilita in functie de Euribor (dobanda referinta pe piata monetara din zona euro).
Creditul va fi garantat cu casa cumparata sau construita, nefiind nevoie de giranti sau garantii colaterale. Venitul net pe familie trebuie sa fie de minim 11 milioane lei pentru a avea acces la aceste credite. "Vom lua in considerare nu numai veniturile salariale, ci si orice alte venituri care pot fi dovedite prin documente", afirma de Beeck.
tinta pentru primul an de activitate este de 3000-5000 de clienti, a mai spus de Beeck. Creditul este de fapt inclus intr-un pachet de servicii financiare, fiind astfel un produs al serviciilor financiare integrate ING. "Beneficiarii creditului vor trebui sa-si cumpere asigurare de viata de la ING Nederlanden si sa-si vireze salariul intr-un cont deschis fara comision la ING Bank. Pachetul mai include posibilitatea cumpararii unui card Visa si a unui descoperit de cont echivalent cu salariul lunar net", a spus Violeta Ciurel, director general la ING Nederlanden si director executiv pentru servicii financiare in grupul ING Romania. Avand in vedere aceasta lansare in forta a ING, cu patru produse odata, 2003 ar putea fi anul creditului ipotecar, dupa ce si BCR a lansat, la sfarsitul anului trecut, primul credit ipotecar propriu-zis, pe 15 ani, cu finantare de la Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare.
La inceputul acestui an, si Commercial Bank of Greece a intrat pe aceasta piata, iar Raiffeisen Bank a anuntat ca are in pregatire un asemenea produs.
Dar ce va face un client care, dupa 10 ani, vrea sa se mute intr-o locuinta mai buna si mai scumpa sau care nu mai are bani pentru imprumutul initial si vrea o casa mai iefetina?
"Lansarea acestui tip de credit pe termen foarte lung ar trebui sa creeze intr-un an- doi o piata secundara a creditului ipotecar, asa cum se intampla pe pietele dezvoltate. Astfel, clientul respectiv va putea sa-si vanda contractul si sa cumpere altul", explica Paul Prodan, director general adjunct ING Romania.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
