Bănci și Asigurări

Asigurare de sănătate sau abonament medical. Cum poţi alege între două opţiuni care sunt create pentru acelaşi scop, dar care sunt fundamental diferite?

Asigurare de sănătate sau abonament medical. Cum poţi...

Autor: Mircea Nica

25.02.2024, 10:01 1589

Numărul contractelor de asigurări de sănătate a ajuns la 228.469 la finalul primelor nouă luni din 2023, în creştere cu 10% faţă de perioada similară a anului anterior. Numărul redus, conform informaţiilor din piaţă, nu înseamnă dimensiunea reală a asiguraţilor dat fiind că asigurările de sănătate sunt de multe ori contractate de către companii ca beneficii oferite angajaţilor, astfel o singură poliţă poate asigura sute de angajaţi ♦ Pe zona abonamentelor, piaţa ar fi de circa 2 milioane de abonamente medicale în România.

Puşi în faţa unei alegeri, oamenii trebuie să înţeleagă că asigurările de sănătate acoperă intervenţiile chirurgicale de zeci de mii de lei sau zeci de mii de euro, în funcţie de nivelul primei. În ceea ce priveşte abonamentele medicale, oricât de mult ai plăti pe un pachet, nu poţi primi decât reduceri din costul intervenţiilor chirurgicale.

În ceea ce priveşte abonamentul medical, conform unei simulări realizate de Millenium Insurance Broker pentru ZF, pentru trei persoane, respectiv doi adulţi cu vârste de 40 şi 38 de ani şi un minor în vârstă de 14 ani, abonamentul medical simplu, cuprinde consultaţii limitate de medicină generală, un screening anual şi reduceri de 10%, rezultând un cost de 272 lei lunar, adică 3.264 lei pe an. Pentru un abonament maxim, în cadrul aceluiaşi exemplu, acesta cuprinde un set de analize de laborator gratuite şi discount de până la 100% la consultaţiile la medicii angajaţi, discount la medicii specialişti şi la imagistică, dar nu cuprinde spitalizare, intervenţii chirurgicale sau ambulanţă. Costul acestui tip de abonament este de circa 1.200 lei lunar, adică 14.400 lei pe an.

Din perspectiva unei asigurări de sănătate, pachetul pentru acelaşi exemplu ca cel din cadrul abonamentului medical, include consultaţii, analize, investigaţii, imagistică, CT, RMN, ambulanţă, telemedicină, toate fiind nelimitate, spitalizare şi intervenţii chirurgicale în limita a 10.000 lei sumă asigurată pe an, iar costul este de 1.420 lei trimestrial sau 5.680 lei anual. În acelaşi timp, dacă luăm de unde poate începe nivelul primei pentru o singură persoană având ca acoperirie spitalizarea, dar şi intervenţiile chirurgicale, pachetele pot începe de la sub 100 lei pe lună.

Deşi cele două opţiuni sunt diferite din multe puncte de vedere, abonamentele medicale concentrându-se pe discounturi şi acces la servicii medicale, în timp ce asigurările de sănătate pot veni la pachet şi cu decontarea costurilor de spitalizare, intervenţii chirurgicale, eventuale tratamente, mai multe opinii medicale şi alte beneficii, totuşi pe anumite plaje de preţuri asigurarea de sănătate se întâlneşte cu abonamentul medical.

Mentalitatea care predomină este că abonamentul medical este soluţia cea mai simplă şi ieftină, fără a lua în calcul şi momentul de după ce se realizează investigaţiile. Astfel, chiar şi la pachetele mai mari ale abonamentelor medicale, odată diagnosticat cu o afecţiune care necesită o intervenţie chirurgicală sau tratamente mai complexe, aici se termină utilitatea abonamentului medical.

În acelaşi timp, după cum a explicat Dr. Wargha Enayati, fondatorul Enayati Medical City şi al abonamentelor medicale din România precum şi al primei reţele medicale de clinici şi spitale, Regina Maria, pentru ZF, a apărut fenomenul de “commodity” în rândul abonamentelor medicale. Astfel, pentru a avea într-adevăr prioritate la consultaţii abonamentul medical trebuie să includă această acoperire.

„Preţul mai mic şi accesul la servicii sunt factorii care atrag clienţii. Avem şi un lucru care ne dă un pic înapoi. Au devenit un pic <commodity> abonamentele şi nu mai sunt serviţi prioritar pacienţii cu abonamente. Atunci au apărut abonamentele enayati medical city care sunt construite în aşa fel încât să evite ideea de commodity. Cu reţea deschisă la care are accent pacientul“, a explicat Wargha Enayati, pentru ZF.

El a mai adăugat că la abonamentele standard, dacă se doreşte un anumit medic timpul de aşteptare poate fi de câteva săptămâni, odată ce abonamentele au devenit ìcommodityî au apărut abonamentele mai complexe care impun un anumit acces prioritar.

„La abonamentele standard de exemplu, dacă vrei să ajungi la un anumit medic poţi să aştepţi săptămâni întregi. Prin abonamentele mai complexe ai acces prioritar imediat, în ceea ce priveşte medicii. Acelaşi lucru este şi cu integrarea serviciilor pentru că pacienţii sunt pierduţi în jungla medicală şi de aceea au nevoie de cineva bine antrenat să te ghideze când cazurile devin un pic mai complicate. Este o concurenţă pentru că abonamentele au capacitatea de a se dezvolta la fel ca asigurările de sănătate, numai că abonamentele, nefiind asigurări, dacă se întâmplă ceva nu pot veni cu ajutor financiar, doar cu serviciul. Pe de altă parte, asigurările de sănătate de multe ori sunt abonamente medicale ascunse, un fronting. Adică te asiguri la o asigurare şi asigurătorul face contract cu o clinică prin care li se dă tot riscul“, a mai detaliat  Wargha Enayati.

Ştefan Prigoreanu, CEO al Millenium Insurance Broker, a explicat pentru ZF că atunci când ai un abonament medical sunt şanse să apară o modificare a comportamentului, la început una minoră, dar cu potenţialul de a se accentua, respectiv de a consuma servicii medicale numai şi numai pentru că ai sentimentul că ai plătit pentru ele.

„Mintea noastră este programată să caute temeiuri şi să eficientizeze activitatea pe care o desfăşurăm, prin urmare abonaţii vor experimenta semnale false referitoare la starea lor de sănătate, apărute sub forme uneori perfide: teamă, stres, anxietate, angoasă. Faptul că ştiu că au plătit pentru un serviciu, ca la oricare alt abonament, le produce temeiuri pentru consumarea acelui serviciu, adică generează semnale false. Mintea noastră mai are un alt mecanism de autoapărare, anume găseşte justificări pentru alegerile şi acţiunile noastre. Aşadar, oameni sănătoşi, cu diplome legitime, ajung să consume ore, zile în şir pe coridoarele prestatorilor de servicii medicale, pentru consultaţii şi analize inutile, efectuate aparent pentru liniştea lor sufletească, pentru certitudinea că sunt sănătoşi, dar trigerul pentru aceste comportamente nu este unul medical, ci pur psihologic. Întrebarea pe care ne-o punem este legitimă: este binevenit pentru abonaţi stresul suplimentar, anxietatea cronicizată? Oare nevoia de confirmare a sănătăţii este reală, legitimă sau e fabricaţia imaginaţiei lor, pentru a justifica alegerea făcută din teamă? În final, abonamentul te ajută să afli că ai o problemă de sănătate, şi, în cel mai fericit caz, obţii şi un diagnostic corect“, a mai detaliat Ştefan Prigoreanu.

Spre comparaţie, asigurarea este puţin mai complicată, susţine Ştefan Prigoreanu, pentru că presupune completarea prealabilă a unui chestionar medical pentru accesarea individuală/familială în care trebuie să declarăm toate afecţiunile cunoscute şi pentru care asigurătorul, de obicei, nu acceptă preluarea în asigurare, ci acoperă doar manifestarea unor pusee acute ale afecţiunilor respective.

„În rest însă, odată pornit mecanismul de investigare, acesta se finalizează cu un diagnostic clar şi confirmat cu o a doua opinie, apoi cu spitalizare şi intervenţie chirurgicală, dacă este necesară, urmată de recuperare. Poate că sumele asigurate sunt acoperitoare, şi pacientul nu mai scoate niciun ban din buzunar. Sau poate că nu, dacă din raţiuni de buget sau de înţelegere a produsului, acesta a fost incorect dimensionat, sau afecţiunea este mai gravă decât s-ar fi gândit cineva, însă suportul financiar oferă un confort psihic asiguratului“, a mai explicat Ştefan Prigoreanu pentru ZF.

În ceea ce priveşte companiile de asigurări care oferă produse de asigurare de sănătate, acestea au dezvoltat produse diferite, de multe ori dificil de comparat între ele. În ultima perioadă, din cauza inflaţiei medicale mari, dar şi din cauza daunalităţii ridicate, tarifele de asigurare pentru asigurările de sănătate private individuale au crescut. Nu s-a observat o creştere uniformă pentru toate companiile de asigurări pentru că rata daunei fiecăreia a condus la creşteri foarte mari în unele cazuri, moderate în altele, a mai spus Ştefan Prigoreanu.

În cadrul unui alt exemplu, ofertele unui număr de trei asigurători pentru o familie monoparentală de trei persoane, respectivă o mamă în vârstă de 43 de ani şi doi copii în vârstă de 15 şi 13 ani, variază de la 5.130 lei, la 22.000 lei. Astfel, cotaţia obţinută de la primul asigurător este de  5.130 lei, prin care acoperă ambulatoriu nelimitat şi spitalizare cu suma asigurată de 15.000 lei pe an, pe asigurat, ambulanţă 24/7, telemedicină şi screening anual, în timp ce al doilea asigurător vine cu o cotaţie de 14.000 lei anual pentru acoperire ambulatoriu nelimitat, screening, telemedicineă, ambulanţă, spitalizare cu sumă asigurată de 15.000 lei pe an, pe asigurat. A treia companie de asigurări a venit cu o cotaţie de 22.000 lei pentru acoperire ambulaltoriu nelimitat, telemedicineă, ambulanţă, suma asigurată spitalizare de 90.000 lei pe an, pe asigurat.

Dacă de exemplu se ia în calcul doar o persoană de 43 de ani, genul feminin, se poate opta pentru asigurare în caz de diagnostic cu cancer, unde suma asigurată este de 100.000 lei şi sunt acoperite consultaţiile, investigaţiile şi tratamentele, intervenţiile chirugicale, inclusiv dispozitive, a doua opinie medicală şi well being. Tariful anual în varianta de bază este de 725,5 lei în timp ce tariful anual varianta premium este de 1.138 lei.

De asemenea, pentru asigurare spitalizare standard cu o sumă asigurată de 90.000 lei sunt acoperite spitalizarea de zi şi continuă, cu cazare şi medicaţie, intervenţii chirugicale, inclusiv dispozitive medicale, a doua opinie medicală, indemnizaţie zilnică de spitalizare în spital public de 500 lei pe zi, însoţitor medical, card easy pay, consultanţă accesare programe naţionale.

Pentru asigurare spitalizare şi intervenţii chirgicale premium, suma asigurată este de 150.000 lei şi sunt incluse spitalizare de zi şi continuă, cu cazare şi medicaţie, intervenţii chirurgicale, inclusiv dispozitive medicale, o a doua opinie mediclă, indemnizaţie de spitalizare zilnică în spital public de 500 lei pe zi, plata unică în avans pentru spitale publice de 5.000 lei, servicii medicale înainte de intervenţie chirurgicală de 3.000 lei,  servicii medicale după intervenţie de 3.000 lei, însoţitor medical, servicii hoteliere pentru însoţitor spitalizare de 3.000 lei. Pentru acest pachet tariful anual este de 1.883 lei.

Comparativ, pentru o persoană de 42 de ani, de sex masculin, o asigurare cu acoperire în Europa pentru spitalizare, intervenţii chirurgicale, oncologie şi transplant de organe, la suma asigurată de 1 milion de euro, costul este de 85 euro pe lună, respectiv 951 euro anual. Astfel, asiguratul îşi alege spitalul oriunde în Europa, iar asigurătorul plăteşte cu decontare directă sau prin ramburs.

Piaţa asigurărilor de sănătate a ajuns al finalul primelor nouă luni din 2023 la un număr de contracte în vigoare de 228.469, cu 10% mai multe faţă de perioada similară a anului anterior, din care aproape 200.000 de contracte au fost încheiate pe parcursul celor nouă luni din 2023. În ciuda unui număr relativ mic de contracte de asigurare de sănătate, în cazul în care comparăm cu numărul abonamentelor medicale din România, cifra fiind în jurul a 2 milioane, conform surselor din piaţă, numărul contractelor de asigurări de sănătate prezentate în raportul ASF nu reprezintă neaparat numărul real de asiguraţi. O asigurare de sănătate poate fi contractată de către o companie care are sute de angajaţi, iar aceştia sunt de fapt beneficiarii poliţei, dar contractul este unul singur.

Un exemplu este că în anul 2017 erau circa 1 milion de abonamente medicale, iar numărul asigurărilor de sănătate se afla la jumătate. Acum, după 6 ani numărul abonamentelor s-a dublat, în timp ce poliţele de asigurări de sănătate a scăzut treptat, dar volumul subscrierilor a continuat să îşi menţină efervescenţa.

 

Care sunt beneficiile unei asigurări de sănătate

► Acces facil către servicii medicale în orice clinică privată din România prin două modalităţi de acces: decontare directă, dacă clinica este în reţeaua celor circa 1.000 de furnizori ai fiecărui asigurător, sau rambursare ulterioară, dacă nu este în reţea.
► Acces către orice medic în sistemul privat din România, indiferent de statutul acestuia: angajat/colaborator sau aparţinând elitei medicale (profesor, doctor, conferenţiar, etc.).
► Timp de programare scurt, corelat cu programul personal al pacientului şi alegerile acestuia.
► Pentru programare la clinică se poate folosi call center-ul asigurătorului, sau asiguratul se poate programa direct, cu anunţarea ulterioară a call center-ului, însă înainte de accesarea serviciului medical.
► Acces la planuri de acoperire medicală fără liste predefinite de servicii şi fără aplicarea conceptului de coplată.
► Sunt acceptate recomandări de la orice medic autorizat, în limita competenţelor acestora, chiar si recomandări din sistemul public de sănătate.
► Acoperă nelimitat accesul la servicii medicale impuse de starea de sănătate a pacientului: consultaţii, analize, imagistică.
► Acoperă spitalizarea din orice cauză şi intervenţiile chirurgicale, în limita sumei asigurate.
► Acoperire stomatologică - pachete pentru fiecare buzunar.
► Serviciu de ambulanţă privată 24/7.
► Telemedicină nelimitat.
► Acoperire boli grave - plata sumei asigurate la diagnostic confirmat.
► Comunicare facilă în relaţia cu asigurătorul prin call center 24/7.
 

Care sunt beneficiile unui abonament medical:

► Monitorizarea stării de sănătate. Toate pachetele medicale individuale includ consultaţii de medicină generală, pediatrie şi internă, cu discount sau gratuit, în funcţie de abonamentul ales. Cu cât abonamentul este mai complex, cu protecţia este mai mare.
► Acces la peste 20 de specialităţi medicale, peste 300 de analize de laborator, inclusiv cele anuale, investigaţii de imagistică şi radiologie, incluse gratuit sau cu o reducere substanţială.
► Reduceri importante la consultaţii şi controale de medicină generală.
► Discounturi semnificative pentru investigaţii şi servicii de imagistică.
► Expertiza a mii de medici într-o reţea naţională de clinici
Sursa: Millenium Insurance Broker
 
 

Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels

AFACERI DE LA ZERO