♦ În cazul în care venitul lunar al unui client care vrea să acceseze un credit ipotecar de 300.000 lei pe o perioadă de 30 de ani este de 6.000 lei, rata maximă posibilă pentru un grad de îndatorare de 40% este de 2.393 lei. La această valoare a ratei, pentru rambursare în sume constante se poate contracta un credit în valoare de 319.000 lei. Dacă rambursarea se face însă în sume descrescătoare, atunci valoarea maximă a creditului care poate fi obţinut este de doar 245.000 lei.
BRD, a treia cea mai mare bancă după active de pe piaţa locală, a transmis la solicitarea ZF că, din punct de vedere teoretic şi practic, nu se poate efectua o simulare pentru un credit ipotecar cu distribuţia egală în rata lunară a principalului şi a dobânzii, aceasta fiind cererea iniţială a comisarilor ANPC care au amendat 19 bănci pentru practici înşelătoare. Astfel, deşi cererea de a crea o nouă metodă de rambursare prin care rata unui credit ipotecar să fie alcătuită în mod egal din principalul datorat şi dobândă, a fost transmisă de ANPC instituţiilor de credit, acest lucru nu s-a putut face pentru că matematic nu este posibil, după cum au mai explicat şi alte instituţii de credit.
„În ceea ce priveşte distribuţia egală în rata principalului şi a dobânzii, nu putem oferi o astfel de simulare întrucât nu există o referinţă, o metodologie oficială şi acceptată atât la nivel teoretic, cât şi la nivel practic, pentru aşa ceva. Dacă însă luăm în considerare venitul de 6.000 de lei, valoarea creditului maxim posibil diferă. Astfel, rata maximă posibilă pentru un grad de îndatorare de 40% este de 2.393 lei. La această valoare a ratei, pentru rambursare în sume constante se poate contracta un credit în valoare de 319.000 lei. Dacă rambursarea se face însă în sume degresive, atunci valoarea maximă a creditului care poate fi obţinut este de doar 245.000 lei“, au explicat reprezentanţii BRD.
Astfel, pentru exemplul transmis de reprezentanţii BRD la solicitarea ZF pentru un credit ipotecar în valoare de 300.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, la o dobândă de 8,23%, formată din IRCC (5,98%) plus marja băncii de 2,25%, rata lunară, pentru exemplul rambursării în rate lunare egale, este de 2.249 lei. Deşi rata este aceeaşi pe toată perioada creditului, ponderea dobânzii în rată diferă în fiecare lună. În cazul primei rate, dobânda are cea mai mare pondere, respectiv 91,5% din rată, iar principalul rambursat este de doar 192 lei.
