Scaderea valorii maxime a unui credit, penalizarea angajatilor care obtin mariri de salariu de peste 20%, cresterea timpului de procesare a unui dosar de credit, drumuri in plus la Fisc si transformarea bancilor locale in brokeri ai bancilor-mama si pentru piata de retail sunt unele dintre efectele anticipate de bancheri in cazul aplicarii noului proiect al BNR de limitare administrativa a creditarii.
Banca centrala incearca sa dea lovitura de gratie "creditului doar cu buletinul" printr-un proiect de Regulament care impune bancilor sa le ceara clientilor sa demonstreze veniturile obtinute in anul precedent prin declaratii fiscale. In plus, chiar daca intre timp veniturile unui client au crescut, banca va lua in calcul cel mult un castig cu 20% mai mare decat cel raportat la Fisc in anul precedent.
Totodata, bancile va trebui sa realizeze pentru fiecare client o analiza de suportabilitate a unui scenariu de inrautatire a conditiilor financiare prin deprecierea leului combinata sau nu cu o crestere de dobanda.
"Va scadea valoarea maxima a creditului pentru ca la aceleasi venituri va trebui sa luam in calcul scenariul cel mai rau din ultimele 18 luni, iar pe de alta parte timpul de aprobare a dosarelor probabil va creste", comenteaza Mihai Bogza, presedintele Consiliului de Administratie al Bancpost si fost viceguvernator al BNR responsabil cu reglementarea.
Practic, aceasta inseamna ca bancile va trebui sa ia in calcul o depreciere a cursului cu circa 15%, respectiv o crestere a dobanzilor la lei cu trei puncte procentuale pentru a simula o crestere a efortului de rambursare a datoriei la care poate fi supus un client.
Bogza subliniaza ca in forma actuala propunerile de reglementari ale BNR lasa multe aspecte neclarificate, cum ar fi modul in care se poate dovedi continuitatea veniturilor in cazul in care acestea sunt cu peste 20% mai mari decat cele obtinute in anul precedent.
"Oricat de bine motivate ar fi reglementarile BNR, au un efect neintentionat: discrimineaza bancile romanesti in fata celor straine care vor sa desfasoare activitati la Bucuresti si in fata sucursalelor", subliniaza Bogza.
"In forma propusa cred ca se introduce o birocratie suplimentara. Ar fi mai simplu sa se ia niste masuri administrative mai directe, pentru ca sa devenim mai birocratici nu foloseste nimanui", a comentat Radu Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB).
Termenul de 45 de zile acordat de BNR este insuficient pentru ca bancile sa poata exprima o opinie coerenta, sustine Ghetea, precizand ca ARB a cerut o extindere a termenului de discutie privind noile reglementari cel putin pana la sfarsitul lunii in loc de 16 iulie cum a indicat BNR.
"BNR are propriile ratiuni pentru care doreste reducerea vitezei de crestere, dar daca incetineste prea brusc, ar putea aparea efecte colaterale. Pentru ca acest credit alimenteaza consumul, inclusiv din productia locala si ar putea sa apara unele presiuni", mai spune Ghetea.
Una dintre posibilele reactii ale bancilor? Transformarea in "brokeri" ai bancilor-mama, in numele carora sa acorde si credite pentru persoane fizice, dupa ce de mai multi ani au recurs la aceasta practica pentru creditul corporate.
"Sunt de acord cu ratiunile invocate de BNR, dar nu stiu daca aceasta este cea mai logica masura care poate fi luata. Se va ajunge si la externalizarea creditelor de retail pentru ca astfel de restrictii imping bancile sa dea credite direct din afara. Este reactia fireasca atunci cand se creeaza prea multe bariere, pentru ca nimeni nu este dispus sa renunte la cursa pentru clienti si cota de piata", comenteaza Dan Pascariu, presedintele Consiliului de Administratie al UniCredit Tiriac Bank.
El considera ca nu este corecta folosirea declaratiei de venit pe anul precedent drept referinta, pentru ca aceasta da o imagine peste trecut. "De ce sa pedepsesti astfel oameni care au fost intre timp promovati, care au obtinut mariri de salariu si de peste 20%. Intr-adevar, exista un nivel de frauda destul de mare, insa ar trebui gandit altceva, pentru ca nici Fiscul nu cred ca se bucura de aceasta idee care va genera birocratie suplimentara. Se vede ca BNR vrea cu orice chip sa franeze ritmul de crestere a creditului, desi acesta daduse deja semne de calmare." "Atat fisa fiscala, cat si adeverinta de venit sunt documente semnate de aceleasi persoane - directorul societatii si managerul de resurse umane. Practic, se inlocuieste un document la zi, cu unul care din punctul nostru de vedere este perimat", noteaza si Ghetea.
Daniel Chitoiu, seful Agentiei Nationale de Administrare Fiscala (ANAF), sustine ca nu vor fi probleme cu eliberarea documentelor cerute de BNR si spune ca saluta initiativa Bancii Nationale.
"In ce priveste solicitarile populatiei cu privire la eliberarea documentelor necesare, acestea vor fi solutionate in timp util, tinand cont de faptul ca unitatile noastre sunt informatizate.
Noile reglementari sunt incluse intr-un proiect de modificare a Regulamentului nr. 3 de anul trecut, prin care BNR liberaliza piata creditului de retail. Banca centrala asteapta reactii din partea comunitatii bancare pana pe 16 iulie. De la data intrarii in vigoare, bancile vor avea un ragaz de 45 de zile pentru a se alinia la noile prevederi. In cazul in care o banca nu implementeaza procedurile privind analiza de stress test, va fi nevoita sa coboare gradul maxim de indatorare acceptat pentru clienti la cel mult 40%, de la niveluri de 65%-70% in prezent.
In urma cu un an, guvernatorul BNR a afirmat de mai multe ori ca banca centrala tinde sa renunte complet la masurile de tip administrativ, in contextul intrarii in Sistemul european al bancilor centrale coordonat de Banca Centrala Europeana (BCE). In acest context, BNR a renuntat la 1 ianuarie 2007 sa plafoneze expunerea bancilor pe credite in valuta, iar din primavara le-a permis sa acorde credite persoanelor fizice pe baza unor norme proprii. Mai mult, Isarescu vorbea atunci inclusiv despre "obligatia" de a reduce rezervele minime obligatorii care constituie cel mai puternic instrument de politica monetara al BNR.
"Am intrat intr-un club (UE, n.r.) si nu avem incotro. Instrumentul rezervelor minime obligatorii devine din ce in ce mai ineficient, mai ales ca bancile europene pot sa faca direct afaceri in Romania, fara sa fie prezente aici", declara Isarescu in toamna trecuta.
Chiar BNR a recunoscut ca eficienta precedentelor masuri administrative a scazut constant de la momentul introducerii, piata gasind solutii pentru a ocoli barierele.
De altfel, creditul a continuat sa creasca accelerat, fara macar ca statisticile BNR sa-l cuprinda in totalitate in conditiile in care mare parte a fost transferat in bilanturile unor banci din afara.
Recurgand din nou la masuri de tip administrativ, BNR admite inca o data ca dobanda de politica monetara nu a devenit instrumentul puternic pe care si-l dorea in urma cu un an. Dimpotriva, cresterea succesiva a dobanzii pana la 10% a devenit un stimulent suplimentar pentru ca piata sa opteze pentru creditul in valuta.
Pascariu afirma ca bancile straine ar putea profita de noile bariere aplicate de BNR jucatorilor locali, care vor fi din nou discriminati fata de cei care pot oferi credite direct, pe baza "pasaportului european".
Publicarea noilor reglementari vine la scurt timp dupa ce guvernatorul Isarescu a aratat ca ritmul de crestere este nesustenabil. In urma cu o saptamana, el i-a avertizat pe bancheri ca practica acordarii creditelor pe baza unei verificari foarte sumare - "doar cu buletinul" - este periculoasa, mai ales in conditiile in care se remarca o crestere alarmanta a tentativelor de frauda din partea clientilor.
Mai mult, ii avertizase ca BNR "mai are cartuse" pentru a intari conditiile de creditare. "Acum se pare ca domnul guvernator a scos cartuse de antiaeriana", spune seful ARB.
Dispozitiile BNR pentru o creditare "sanatoasa"
Separarea efectiva intre cei care vand credite si cei care fac analiza de risc
Sunt luate in considerare veniturile certe cu caracter de permanenta, dar care nu pot depasi cu mai mult de 20% venitul declarat fiscal in anul anterior
Banca va face pentru fiecare client o analiza de tip stress test, in care va lua in calcul cea mai ridicata dobanda si cea mai mare depreciere a cursului inregistrate in ultimele 18 luni
Pana la implementarea acestor prevederi, bancile revin la aplicarea unui grad maxim de indatorare de 40%.
Clientul trebuie sa primeasca inainte de a semna contractul de credit doua scadentare - o varianta de rate in conditiile de la momentul semnarii si o a doua varianta, in scenariul pesimist
Concluziile analizei de tip stress test trebuie luate in considerare la calculul gradului de indatorare
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
