Băncile, în special cele mari, au cedat mai repede decât se aştepta în faţa legii dării în plată, astfel că în prezent patru din cele mai mari zece instituţii de credit BCR, BRD, CEC şi Bancpost au redus avansul minim la creditele ipotecare standard, în timp ce din rândul băncilor de talie medie şi mică doar grecii de la Piraeus au acţionat similar.
Jucătorii din piaţă spun că în cazul băncilor care au redus avansul creşterea cererii este vizibilă.
„Au crescut vânzările după reducerea avansului. Noi vedem acest lucru după timpii de aprobare a solicitărilor. Dacă în perioada cu avans mărit aprobarea venea imediat, în prezent aprobarea vine cu o întârziere de una-două zile“, spune Liviu Andrei, managing partner la Alliance Finance Broker. El spune că nu este atât de important numărul băncilor care au redus avansul, ci mai importantă este dimensiunea lor.
După intrarea în vigoare a legii dării în plată toate băncile locale care vând credite ipotecare au majorat avansul minim. Prima bancă care a majorat avansul a fost Raiffeisen. Banca a ridicat avansul în ianuarie de la 15% la 35% cu trei luni înainte de intrarea în vigoare a legii dării în plată.
Pe de altă parte, prima bancă care a redus avansul a fost BCR, cea mai mare bancă locală. La începutul lunii august BCR a anunţat reducerea avansului de la 35% la 25% pentru locuinţele achiziţionate în 20 de oraşe mari şi în cazul unei perioade de creditare de 25 de ani. BCR merge însă cu avansul la 15%, adică nivelul standard de dinaintea discuţiilor privind darea în plată, dacă clientul contractează un credit pe o perioadă de cel mult 20 de ani. La aproximativ o lună de la anunţul de reducere a avansului, BCR a extins sfera de aplicare a condiţiilor mai laxe pentru încă 22 de localiţăţi.
După pasul înapoi făcut de BCR a urmat BRD, a doua cea mai mare instituţie de credit din piaţa locală. Francezii care controlează BRD au redus avansul de la 35% la 25%. Nici banca de stat CEC nu a rămas mai prejos, iar pe lângă reducerea avansului de la 30% la 20% banca de stat a tăiat şi din marjele de dobândă.
Noile condiţii oferite de CEC sunt însă temporare, fiind valabile doar până la finalul acestui an. Bancpost, controlată de grupul elen Eurobank, este cea mai nouă intrată în rândul băncilor cu avans redus. Bancpost a redus avansul la creditele în lei de la 33% la 25%, în timp ce la creditele în euro avansul a fost diminuat de la 43% la 35%.
„Băncile mari dau tonul în piaţă. După ce toate băncile mari vor reduce avansul, şi cele mici vor proceda la fel. Apoi este posibil să vedem noi reduceri din partea băncilor mari“, consideră Liviu Andrei.
Revolta băncilor împotriva legii dării în plată prin impunerea unor avansuri minime la creditele ipotecare standard în lei de 30-35% nu a durat nici trei luni, în condiţiile în care standardele ridicate de creditare nu au făcut altceva decât să trimită vânzările noi în cădere liberă şi implicit şi veniturile bancherilor de pe acest segment. Acum aproape toate băncile se gândesc cum să intre din nou în piaţă şi analizează posibilitatea reducerii avansului.
Darea în plată le permite persoanelor care au luat un credit pentru a-şi achiziţiona o locuinţă să o dea băncii în cazul în care nu îşi mai pot plăti ratele, scăpând astfel de datorie. Potrivit legii dării în plată, banca nu mai are dreptul să se îndrepte către veniturile sau bunurile clientului pentru a-şi recupera datoria şi nici nu mai poate apela la instanţă judecătorească.
Pot beneficia de darea în plată şi clienţii care sunt în proces de executare silită, însă cei care au luat credit ipotecar prin programul guvernamental Prima casă nu vor putea beneficia de avantajele legii. Darea în plată se aplică doar creditelor în lei şi valută care nu depăşesc echivalentul a 250.000 de euro.
În ultimul an, băncile au vândut credite ipotecare de 11 mld. lei şi aproape au dublat volumul creditelor ipotecare în monedă locală la 25,3 mld. lei, pe fondul veniturilor mai mari, creşterii încrederii consumatorilor în economie şi al dobânzilor aflate la minime istorice.
